我縣地處鄂西北邊陲，區(qū)位特點明顯，是華中地區(qū)面向大西北、出入大西南的重要通道。長期以來，受交通、信息等因素制約，縣域經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢。在金融服務(wù)方面，信貸產(chǎn)品較少、服務(wù)方式單一、融資困難問題仍然存在，與經(jīng)濟社會化發(fā)展和農(nóng)民多元化金融需求不相適應(yīng)，一定程度影響到縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展。今年以來，縣人民銀行加強引導(dǎo)，開展創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)農(nóng)村金融服務(wù)工程，推行了農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋工作，必將有力推動農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。
一、農(nóng)村金融服務(wù)的基本情況
金融機構(gòu)人員及機構(gòu)狀況。目前，全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)共有5家，分別是農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行，經(jīng)營網(wǎng)點36個。全縣15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋率達100%。金融機構(gòu)從業(yè)人員共計356人。
信貸投放力度進一步加大。截至9月末，全縣貸款總量達到16億元，累計發(fā)放貸款7億元，凈增貸款2.8億元。一是加大對農(nóng)業(yè)貸款的投入。重點支持了益盛園、順溪豆制品公司等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；累放小額農(nóng)貸1.2億元，支持中藥材、蔬菜、茶葉、魔芋、貢米基地等農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)項目和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)；發(fā)放1.4億元貸款，支持農(nóng)民消費、進城務(wù)工經(jīng)商戶等城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶。二是發(fā)放水電項目貸款3億元，支持國電、新正、南方、源盈等水電企業(yè)，保證全縣水電建設(shè)項目資金需求。三是向工業(yè)園區(qū)企業(yè)發(fā)放貸款4500萬元，大量資金投入，使縣工業(yè)園區(qū)發(fā)展速度加快。(楊業(yè)軍)
金融生態(tài)環(huán)境得到進一步改善。全縣金融機構(gòu)不良貸款不斷下降，企業(yè)懸空逃廢債現(xiàn)象得到有效遏制，金融訴訟執(zhí)結(jié)率明顯提高，金融機構(gòu)綜合收息率達到100%。11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和2個社區(qū)分別被上級政府命名為“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”和“信用社區(qū)”，A級以上信用企業(yè)達到48家。自2004年以來，我縣連續(xù)8年被省政府評為“金融信用縣”。今年，我縣經(jīng)省信環(huán)辦驗收得分又達到省“金融信用縣”的評定標準。
金融改革和發(fā)展取得顯著成效。農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)日趨完善，歷史包袱已逐步化解，農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立指日可待。農(nóng)業(yè)銀行作為山區(qū)農(nóng)村行納入全省69個試點行，推行了三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點，推進“三農(nóng)”金融服務(wù)工作取得明顯成效。
金融服務(wù)水平有新的提高。全縣金融機構(gòu)基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施日趨完善，累計發(fā)放銀行卡達10萬余張，全縣自動取款機達到20余臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋面達67%。為了讓偏遠地區(qū)農(nóng)民享受到便利的現(xiàn)代金融服務(wù)，重點實施了“轉(zhuǎn)賬電話村村通”工程，使農(nóng)戶足不出村即可辦理轉(zhuǎn)賬和小額現(xiàn)金存取。
二、農(nóng)村金融服務(wù)取得的顯著成效
以信貸五項創(chuàng)優(yōu)為載體，創(chuàng)新農(nóng)村信貸服務(wù)。人民銀行在全縣金融機構(gòu)開展了以農(nóng)村青年誠信創(chuàng)業(yè)、種豬抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)及宅基地使用權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押為內(nèi)容的五項信貸產(chǎn)品創(chuàng)優(yōu)活動，在推動貧困山區(qū)加大信貸投放，服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展中收到了明顯效果。目前，全縣已發(fā)放農(nóng)村青年誠信創(chuàng)業(yè)貸款6184萬元。
以“轉(zhuǎn)賬電話村村通”工程為載體，改善農(nóng)村支付環(huán)境。“轉(zhuǎn)賬電話村村通”工程以轉(zhuǎn)賬電話為載體，附帶小額支付功能，使農(nóng)戶足不出村即可辦理轉(zhuǎn)賬和小額現(xiàn)金存取。目前，全縣轉(zhuǎn)賬電話已達691部，覆蓋全縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村，極大地改變了農(nóng)民享受金融服務(wù)的方式。縣農(nóng)行克服基層沒有網(wǎng)點的困難，通過組成服務(wù)“三農(nóng)”小分隊，開展進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進村組、進林場、進茶場、進農(nóng)戶的“五進”服務(wù)。實施整鄉(xiāng)整村推進策略，加強銀村合作，主動為農(nóng)戶辦理惠農(nóng)卡。全縣累計發(fā)放銀行卡達10萬余張。
以農(nóng)村信用工程為載體，提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。為切實有效解決“三農(nóng)”發(fā)展資金問題，支行在全縣繼續(xù)深入開展以信用農(nóng)戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)三位一體的“農(nóng)村信用工程”。目前，全縣“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”達到11個,“信用戶”達到65034戶；發(fā)放貸款證52965個，授信額度12589萬元，累計發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款31743萬元。
以金融知識宣傳為載體，培育農(nóng)民的金融意識。目前，全縣已在農(nóng)村建立各級反假工作站254個，反假“示范店（戶）20個，聘請了254名反假信息聯(lián)絡(luò)員，實現(xiàn)了多層次、常態(tài)化的反假貨幣工作網(wǎng)絡(luò)格局。金融機構(gòu)深入農(nóng)村開展征信、反假、信貸等方面的金融知識宣傳活動，培育農(nóng)民的金融意識，幫助農(nóng)民開拓視野，了解新信息、新技術(shù)，了解金融知識和金融產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)民適應(yīng)經(jīng)濟金融發(fā)展的要求。
以小農(nóng)貸投放為載體，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
金融部門制定支持“三農(nóng)”發(fā)展措施，加大對“三農(nóng)”信貸投放力度，重點做好小額農(nóng)貸的延伸拓展工作，使傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)戶、進城務(wù)工經(jīng)商戶等城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶的資金需求都能得到滿足。目前，全縣金融部門支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)7250萬元；累放小額農(nóng)貸1.62億元，支持中藥材、蔬菜、茶葉、魔芋、貢米基地等農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)項目和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)；發(fā)放1.4億元貸款，支持農(nóng)民消費、進城務(wù)工經(jīng)商戶等城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶，有力促進了縣域經(jīng)濟發(fā)展。
三、農(nóng)村金融服務(wù)中存在的主要問題
農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低。從我縣農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點來看,縣農(nóng)行近幾年已相繼撤并全縣15家鄉(xiāng)鎮(zhèn)分理處，基本退出了農(nóng)村市場，人員全部集中在經(jīng)濟相對發(fā)達的城區(qū)。信用社已把全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用分社、信用站全部撤完,原來村村有信用站的現(xiàn)象已不復(fù)存在。全縣農(nóng)村金融網(wǎng)點由1997年的100多家下降到現(xiàn)在的21家。金融機構(gòu)鄉(xiāng)村網(wǎng)點過多撤并，使農(nóng)民存取款十分不便，必要的金融服務(wù)得不到保障。同時，農(nóng)戶貸款受到很大的限制。
銀行“難貸款”和中小企業(yè)“貸款難”問題仍然存在。從存貸款總額看，截至2011年9月末，全縣金融機構(gòu)各項存款余額47億元，各項貸款余額16億元，存貸差達31億元。這說明我縣金融機構(gòu)的貸款空間還非常大，同時也說明金融對經(jīng)濟的支持力度還需進一步強化。從存貸規(guī)模來看，縣內(nèi)金融機構(gòu)之間也存在發(fā)展不平衡的問題。同時，因企業(yè)參與信用評級數(shù)量少、信用等級低，抵押擔保能力不足等導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難情況依然存在，這些問題都不同程度地影響著信貸的增長。從縣域經(jīng)濟發(fā)展情況看，工業(yè)企業(yè)資金需求旺盛，但得不到有力的支持。
缺少有效的風(fēng)險分散和保障機制。農(nóng)業(yè)一旦遭受嚴重的自然災(zāi)害或國家產(chǎn)業(yè)政策變化，就會有大批農(nóng)民和農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)因遭受嚴重損失而無力償還貸款，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險性。而現(xiàn)行的信貸管理體制又缺乏相應(yīng)的信貸風(fēng)險補償辦法，由此影響了金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。
社會金融觀念的缺乏制約金融服務(wù) “三農(nóng)”作用的發(fā)揮。通過調(diào)查，部分農(nóng)戶只是少量的存過錢、匯過款，經(jīng)濟發(fā)生困難時主要是找親戚朋友借錢，與銀行幾乎沒有發(fā)生業(yè)務(wù)，也不相信銀行，更不會以錢變錢，總以為攢在手心里的錢才是自己的錢。農(nóng)民地域所限和傳統(tǒng)觀念的局限，對金融知識缺乏了解，對金融產(chǎn)品接受能力差，甚至產(chǎn)生排斥心理，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟收入停滯不前,制約著金融服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮。
四、加強農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議
解放思想，更新觀念。國有商業(yè)銀行要改變現(xiàn)有的經(jīng)營策略和經(jīng)營方式，主動承擔面向農(nóng)村、反哺農(nóng)業(yè)、支援農(nóng)民的社會責(zé)任，摒棄對農(nóng)村地區(qū)的偏見，充分認識農(nóng)村市場的巨大潛力，不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)行重新定位于農(nóng)村，加大對農(nóng)村的投入。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓寬業(yè)務(wù)范圍，支持農(nóng)產(chǎn)品的種植、購銷、加工所有環(huán)節(jié)的企業(yè)和農(nóng)戶，不僅僅局限于購銷環(huán)節(jié)。同時支持以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為主的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目、扶貧貸款等，發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)性支撐作用。
健全機制，降低風(fēng)險。政府在原有的信用擔保機構(gòu)擔保基金中追加一定比例的資金用于農(nóng)村信用擔保，同時積極拓展符合農(nóng)村特點的擔保業(yè)務(wù)，緩解農(nóng)民貸款抵押、擔保難問題。保險機構(gòu)應(yīng)大力開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，起到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)村金融的作用。要因地制宜開發(fā)價格低、保障高、適合農(nóng)民需求的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，對于屬于政策性的農(nóng)業(yè)險種，政府應(yīng)適當進行補貼，使農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營有保障，解除金融機構(gòu)向“三農(nóng)”領(lǐng)域注入信貸資金的后顧之憂。
創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)。一是按照《農(nóng)村金融服務(wù)“十二五”全覆蓋規(guī)劃綱要》，金融機構(gòu)擬定鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機和POS機的布放遠景規(guī)劃，方便農(nóng)戶結(jié)算和消費。無經(jīng)營網(wǎng)點的地方要聘請或增設(shè)惠農(nóng)業(yè)務(wù)集中地代理機構(gòu)，解決好持卡農(nóng)民交易結(jié)算平臺和后續(xù)跟蹤服務(wù)問題，搭建好委托代理業(yè)務(wù)支付平臺。要加強電子渠道建設(shè)，突出對轉(zhuǎn)賬電話、個人網(wǎng)銀、短信通和電話銀行等電子渠道產(chǎn)品營銷，加快農(nóng)村電子渠道建設(shè)步伐，以更進一步加大對“三農(nóng)”的金融服務(wù)。二是應(yīng)根據(jù)新時期農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的變化，對符合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、資金投放安全、還款有保證的都要予以積極支持，拓寬“三農(nóng)”信貸市場，加大對市場農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、避險農(nóng)業(yè)的信貸投入，積極引導(dǎo)并加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，從而增加農(nóng)民收入，增加農(nóng)業(yè)綜合效益。三是在貸款方式上,操作程序上力求有新突破。積極探索發(fā)放大額農(nóng)貸的有效方式，提升小額農(nóng)貸級次，要根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟狀況和需求的變化，調(diào)整信用貸款標準，把授信最高額度擴大到10萬元。要盡量簡化貸款手續(xù)，對有信貸需求,項目好且守信用的農(nóng)戶，只要符合相關(guān)條件，可隨時到當?shù)亟鹑诰W(wǎng)點辦理貸款。四是各金融部門和企業(yè)要探索擔保與反擔保、擔保與聯(lián)合擔保的路子，在擴大抵押、放寬期限、放大倍數(shù)上找出路，在應(yīng)收賬款、房產(chǎn)、土地、山林權(quán)證、機械設(shè)備、原材料及庫存商品等物資上尋求新的抵押方式，各金融部門也要推出“一企一策”新的信貸產(chǎn)品，不斷擴大信貸規(guī)模，依據(jù)各自不同的信貸方向，努力挖掘各類資源和潛力，取長補短，因企制宜，加大投融資力度。
加強宣傳，增強意識。要加強農(nóng)民的經(jīng)濟金融知識培訓(xùn)，逐步培育農(nóng)民的金融意識。依靠各級政府的組織和領(lǐng)導(dǎo)，幫助農(nóng)民開拓視野，了解新信息，新技術(shù)，了解金融知識和金融產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)民適應(yīng)經(jīng)濟金融發(fā)展的要求。加強對農(nóng)民消費理財觀念的培育，幫助農(nóng)民樹立信用觀念，密切農(nóng)戶和金融機構(gòu)的關(guān)系，使農(nóng)民都愿意與金融機構(gòu)打交道，從而能便捷地享受金融機構(gòu)的信貸服務(wù)。
（作者系中國人民銀行竹溪支行行長）